商业银行建立的审贷与管理模式都是包括哪些内容

随着我国的经济社会发展，我国的中小企业也如雨后春笋般崛起。据不完全统计，我国目前的中小企业站全国企业总数的90%以上。由此可见，中小企业不仅对我国经济发展有着重要支撑作用，而且对保持社会稳定、创建和谐社会也具有重大意义。

然而，在中小企业的发展中，出现了一个问题，那就是融资难。对此，商业银行的有关负责人介绍说，要想解决融资难题，那么就要建立一套统一、科学、高效的审贷与风险管理模式，从而降低审贷成本，提高工作效率。

如此说来，这个模式才可以帮助中小企业解决发展中的问题。那么这个商业银行的审贷和风险管理模式具体都是包括哪些方面呢？（1）打造专业化营销队伍和专营部门。建立一支与大企业营销业务彻底分离、专职从事中小企业信贷的团队，杜绝二者兼职现象，可设立中小企业专营部门或分支机构。（2）整合、优化业务流程。对中小企业信贷的设计、申报、审批、放贷、风险控制等各个环节采取批量处理，实现标准化作业和专业化分工。在审查中，淡化对抵押品、财务信息等条件的过分倚重，加大非财务信息在审贷过程中的作用。（3）建立独立的利润核算机制。建立适宜中小企业业务的财务模型，财务模型应强调实现综合收益，包括贷款收益、存款收益和各项中间业务收入，同时明确拨备、资金成本、运营费用等各种成本，并根据实践对模型及时加以修正。（4）建立全新的风险定价机制。遵循风险成本补偿原则、市场化原则和差别化原则，开发独立的定价模型对中小企业客户进行利率定价，并按照市场变化适时进行调整。定价模型应能够综合考虑授信种类、客户评级、担保方式等因素，实现收益覆盖风险和成本。（5）建立合理的激励约束机制。提高对中小企业信贷风险的容忍度，制定小企业信贷人员尽职免责机制，在信贷制度安排上为小企业业务发展“松绑”。

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